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等额本金

  夫妇两人刚结婚未几,固然经济才能尚可,然而两人还正处于家庭初建期跟经济实力的积聚阶段,同时两人还要面临买房、买车、子女教育等重大的问题。夫妇两人需要根据家庭的短期与长期目标来彼此联合,从应急准备、长期保障、教育、养老及购房等方面进行相应的理财规划。

  黄先生夫妇两人都是26岁,离退休的时段还较长。如果黄先生60岁退休后,始终可以生活到85岁以上,至少需要筹备退休后25年的生活费用。黄太太的年纪也是26岁,至今离退休还有29岁,依照85岁寿命计算,她至少需要筹备退休后30年的生活费用。假设通胀率为3%,退休前投资收益率为8%,退休后的投资收益率与通胀率雷同,按黄先生目前的生活费用3000元来计算,需要准备254.5万元养老金,如果其中的50%由社保知足,另外50%自行筹备的话,可以通过每月定投933元来筹备。

表3  等额本息及等额本金两种方法的比较表

  陈玉罡,中山大学治理学院财务与投资系副教学

表2  黄先生家庭收入支出表

  黄先生夫妇两人愿望购买一套80平方米,价钱大概在80万元之内的房子。目前夫妇两人还比较年轻,又是第一次购房,建议取舍一个小户型的房产。夫妇两人需要为购房准备首付款24万元,目前夫妇两人有存款6万元,先扣除应急准备金3万元后,在2年内需要准备首付款余额为21万元。余下购房款56万元还需要通过贷款来筹备。因为单位为其供给了住房公积金,夫妇两人可采用商业或公积金贷款。

  不久前,黄大伟和李妙心成为当下最风行的一对新潮裸婚夫妻。两人都是26岁,2011年7月研讨生毕业,同时挑选了广州一个事业单位工作。刚工作3个月后,两人简略地拍了一套婚纱照,就这样领证结婚了。李妙心担负行政工作,月薪5000元;黄大伟是研究员,月薪7000元。俩人单位均购买了五险一金,年底还会有双薪作为年终嘉奖。目前两人日常开支每月控制在3000元以内,银行有6万元存款,双方父母均有退休工资临时不需供养,但每年会给双方父母过年费,合计1万元。两人每年都会游览一次,约破费1万元。

表1  黄先生家庭资产负债表

  秦丽,广州招宝投资咨询有限公司董事

……

算计 1.2万 100 合计 3000 100 月结余 9000元 年度日常结余 10.8万元 加:年终奖 2.4万元 减:年度其余支出 2万元 实际年度结余 11.2万元

 

 

    每月的财务资源刚好能满意上述各项理财目标。目前黄先生夫妇两人已有银行存款6万,这笔资金留出应急准备金1.8万元以外,可做一个组合投资来取得理财收入。

  有些意外只是常设会影响到家庭,周期较短,而有些意外会对家庭发生长期影响,比如重大疾病或者残疾等,就需要通过增强长期保障来抵御家庭的风险。良多人以为社保就可以满足长期保障规划,实在社保并不能成为抵御风险的坚实盾牌。黄先生夫妇两人规划明年生小孩,未来还会有房贷的压力,万一碰到长期影响家庭财务状况的意外事件发生,就无奈保证小孩未来的依附。长期保障建议两人先以意外险、按期寿险、重疾险、医疗健康险等次序,根据实际情况来进行购买。如果经济前提容许,可以购买两全寿险、分红险、投连险等。只有做好了长期保障,能力更好地应用更多的财务资源去做其他投资规划。

  理财规划提议

  (4)在子女教育规划里,夫妇两人可以在银行开设一个基金定投账户,每月定投1041元,为孩子的教育费用的贮备。为了让教导用度达到专款专用的目标,也可通过购买一些教育型保险。这两种方法都有其各自的优毛病,通过应用教育型保险可真正到达专款专用,强迫自己在交费期内不会由于特别原因此中止其保险。还可以得到相应的教育金,好比返利教育金、分成等。

 

  养老规划

 

  (6)银行存款扣除应急准备金后还剩余4.2万元,因为黄先生两人将要生育孩子和两年之内购买房子,可选择投资于风险较低的债券基金。

家庭资产 金额/万元 占比(%) 家庭负债 金额/ 占比(%
现金、活期储蓄 6 100 屋宇贷款 0 0
自用房产 0 0
共计 6 100 合计 0 0
家庭净资产 6万元

  从全部家庭收入的情况来看,两人收入相称,夫妻两人可以将年收入的10%~15%来购买商业险,也就是1.68万~2.52万元。家庭商业保险额度设置在年收入的5~10倍,这样可以抵御家庭万发生风险后,也可坚持家庭畸形生活5~10年,保额可设置为84万~168万元。

    表4  规划调整后的收入支出情况

  黄先生预备明年生养子女,夫妇两人对孩子的将来冀望很高,盼望孩子出国留学。小孩从诞生至18岁为筹备教育费用,预估夫妇两人需要筹备未来的小孩教育费用为50万元。假设投资年均收益率为8%,黄先生需要每月投资1041元来筹备小孩的教育费。

  (7)夫妇两人盘算在两年内实现购房的目标。目前存款6万元,扣除应急筹备金后还残余4.2万元,依据之前的房产计划估量首付款为24万元,须要在两年之内存款20万元。倡议将购置打算推后1年(恰好可准备24万元),让本人可以有足够的时光来筹集首付款。也可向家人或别人先借款,1年后偿还借款,或向银行去申请是否能够以20%来支付首付款(目前较难操作)。当然,也可将购买的目的调剂下,将房产的总价把持在57万元以内。比方选购面积小的房子,使总价下降;或者在面积不变的情形,寻找单价在7200元/平方米以内的屋子。

名称 等额本息 等额本金
贷款总额/万元 56 56
还款总额/万元 104.6 95.6
支付利息款/万元 48.6 39.6
首期付款/万元 24 24
贷款月数/月 240 240
月还金额/元 4358.5 个月5623.33

  (5)在养老规划里,也可以在银行开一个基金定投的账户,每月定投933元,来满意未来的养老需要。

  通常家庭的应急准备金个别为月均匀支出的3~6倍,根据黄先生的家庭情况来看,每月支出为3000元,因而要准备0.9万~1.8万元作为应急资金。

  (2)从银行存款6万元中留出1.8万元作为应急准备金,以活期或定活两便的方式保存,重要是保障能随时取用。

每月以金额递减的方式还款

月收入 金额/元 占比(%) 月支出 金额/元 占比
黄先生 7000 58.3 生活支出 3000 25.01
黄太太 5000 41.7 保费支出 1400 11.67
      子女教育支出 1041 8.68
      养老规划支出 933 7.78
      房贷支出 5623 46.87
总计 1.2万 100 合计 11997 100
年初奖 2.4万
减:年度其他支出 2万
实际年度结余 4000

  两个人结婚就像一个新开业的公司一样,需要大家独特尽力经营,才干博得幸福的人生。针对这对裸婚夫妻的情况,假如两人想领有一个衣食无忧、居有定所的小康生涯,就要尽早为自己的未来进行策划了。

  家庭资产状况分析

   目前,整个家庭月度可节余的资金为9000元,该家庭整个年度可节余的资金为10.8万元,储蓄比例为家庭年总收入的66.7%,反应了黄先生整个家庭在控制开支和增添净资产上有较强的能力。对这些节余资金,黄先生可通过公道的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。

  咱们将从资产负债情况和收入支出情况两方面来对黄先生一家的财务状态做一个详细的剖析,见表1、2。

  两人的理财目标是2年内在广州市买幢约80万元的房子(按1万元/平方米计算),并生机明年小孩出身后,给孩子准备充分的教育金。黄太太盼望孩子未来能出国留学,实现她未出国的幻想。

第二个月5609.63

  如果采取贸易贷款,银行还款方式就会有等额本息和等额本金两种,都以按揭年数为20年,根据2011年7月7日颁布的基准利率7.05%进行盘算,根据两种办法进行比较,如表3。

  文/陈玉罡  秦丽

  财务资源节余

    等额本金还款的方式比等额本息的方式还款总额要少约9万元。黄先生夫妇两人比拟年青,收入也比较稳固,开奖记录历史结果,在不进行任何理财投资的情况下,抉择等额本金还款的方式可以节俭本钱。

  实行策略

  房产规划

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月收入 金额/元 占比(%) 月支出 金额/元 占比(%)
黄先生 7000 58.30 生活支出 3000 100
黄太太 5000 41.70

第三个月5595.92

  长期保障

    从黄先生的家庭资产负债表来看,目前家庭总资产为6万元,总负债为0,家庭无负债,无房产,只有独自的银行存款,未有其他理财产品的投入。家庭财务状况十分简单。

  根据上述规划,黄先生家庭收入支出会产生了变更,见表4。

  需要留神的是,目前两人没有房贷,准备的应急资金绝对较少。有房贷后,黄先生应当将所有的月支出(包含日常支出、房贷支出、其他支出等)累加起来后,再以3~6倍来进行储备。一旦偿付不了房屋贷款,房子的产权将会被银行收回,购房后要从新调整应急资金。

  (3)向专业的保险参谋或第三方理财机构征询家庭保障的规划,使家庭保费节制在1.7万~2.5万元,并使保额达到84万~168万元,以充足抵抗家庭危险。

  应急准备

  子女教育规划

  (1)保持节省习惯,控制开销,做好节流工作。在日常生活中养成记账的习惯,从而掌握不用要的开支。